Een belangrijk onderdeel van het uitzoeken van je toekomstige financiën is berekenen hoeveel je moet investeren. Deze gids legt uit hoe je je schulden kunt verminderen om extra geld vrij te maken – en, dankzij onze eigen ‘investeringsvergelijking’, hoeveel van dat geld je zou willen investeren, afhankelijk van jouw specifieke doelen.

 

Deel 1: Grip krijgen op schulden, budgettering en noodfondsen

Niet alle schulden zijn slechte schulden

Het doel is om je vermogen op middellange en lange termijn te laten groeien – en je wilt jezelf ongetwijfeld de best mogelijke kans op succes geven. Dat betekent beginnen met het minimaliseren van de hoeveelheid vervelende rentebetalingen die je op openstaande schulden hebt ontvangen – aangezien die betalingen alle winsten die je zou kunnen verdienen met sparen of beleggen, uithollen.

Schulden hebben vaak een slechte reputatie, maar dit is niet altijd terecht. Sommige schulden kunnen zelfs goed zijn. Een goede schuld is datgene wat een financieel voordeel oplevert bovenop het geld en dat je in het algemeen beter af bent. Zodra een hypotheek bijvoorbeeld is afgelost, ben je de enige eigenaar van een onroerend goed dat in waarde kan stijgen – en zelfs daarvoor kan je mogelijk huurinkomsten genereren. Een studielening is waarschijnlijk ook een goede schuld, aangezien hoger onderwijs je kansen op werk en verdienpotentieel zou moeten vergroten.

Aan de andere kant zijn schulden alleen maar nemen en niet geven – het levert geen toekomstig financieel voordeel op. Morgen zal je vandaag niet bedanken voor de financiële gevolgen van door schulden aangewakkerd winkelen, luxe vakanties of het gebruik van krediet om rekeningen te betalen.

Goede oplossing voor slechte schulden

Voor schulden op grotere of langere termijn kan consolidatie helpen. Door een enkele nieuwe lening af te sluiten en dat geld te gebruiken om al je andere leningen af te betalen, kun je mogelijk je rentekosten verlagen en, nogmaals, je saldo sneller afbetalen.

Wat is een noodfonds?

Zodra je schulden onder controle zijn, is het belangrijk om jezelf (en je rijkdom) te beschermen tegen onverwachte beproevingen.

Een noodfonds is geld dat je opzij zet om onverwachte financiële schokken op te vangen die zowel stressvol als duur kunnen zijn: verlies van je telefoon, je baan of zelfs een paar tanden. Een goede vuistregel is dat je drie maanden salaris na aftrek van belastingen opzij moet hebben.

Helaas heeft de gemiddelde minder dan een maandsalaris gereserveerd. Dit kan gemakkelijk leiden tot oplopende schulden (van de slechte soort), want wanneer een financiële noodsituatie toeslaat, wordt je gedwongen om te lenen – waardoor je financiële lasten uiteindelijk toenemen dankzij rentebetalingen en je spaar- en investeringsdoelen worden belemmerd.

Als je er nog geen hebt, kan je nu beginnen met het opbouwen van je noodfonds. Slechts €100 per maand opzij zetten, loopt al snel op. Het kan zinvol zijn om je contant geld voor noodgevallen op te slaan op een spaarrekening met “directe toegang”, wat betekent dat je er snel over kunt beschikken in geval van nood – terwijl je ook een beetje rente verdient.

Een beetje budgetteren kan geen kwaad

Het klinkt een beetje droog; maar om erachter te komen hoeveel je kan investeren, moet je je regelmatige inkomsten en uitgaven bijhouden om te weten hoeveel geld je nu beschikbaar hebt – en hoeveel je verwacht beschikbaar te hebben op een maandelijkse basis.

Je kan retro gaan met de vertrouwde combinatie van pen en papier of een spreadsheet gebruiken – maar wat je budget ook is, hier is een handig advies dat wordt verdedigd door niemand minder dan het “The Oracle of Omaha” ” zelf, miljardair-investeerder Warren Buffett.

Betaal jezelf eerst. Als je geld van je salaris rechtstreeks op een spaar- of beleggingsrekening stort voordat je iets anders betaalt, betekent dit hopelijk dat geld uit het zicht ook uit het oog is verloren – en daarom minder snel wordt uitgegeven in een opwelling. Laat natuurlijk voldoende over om je noodzakelijke uitgaven te dekken.

 

Deel 2: de investeringsvergelijking

Je hebt geworsteld met schulden, een reserve opgebouwd en de ruimte in je budget geïdentificeerd. Leuk. Maar voordat je naar providers of portefeuilles gaat kijken, moet je je antwoord op de investeringsvergelijking klaar hebben. Overweeg deze vijf dingen om daar te komen:

  1. Hoe veel geld heb je nu beschikbaar?

Als je drie tot vijf jaar lang een brok kleingeld zou weggeven, hoeveel zou je dan vandaag opzij kunnen zetten? Bij het sparen of beleggen voor de lange termijn, is dit een belangrijke vraag om te beantwoorden: het is jouw startpot met geld. Je zou het allemaal in één keer kunnen investeren, of langzaam in de tijd. Maar daarover later meer..

  1. Hoeveel extra geld heb je per maand beschikbaar?

Als je nog een deel contant geld zou moeten wegleggen – maar deze keer van je maandelijks inkomen – hoeveel zou je je dan kunnen veroorloven om te sparen of te investeren? Het is de moeite waard om conservatief te zijn bij je beoordeling: dit is geld dat je op zijn vroegst drie jaar niet meer zou verwachten.

  1. Heb je een streefbedrag? Is je doel om te sparen of te investeren?

Als het specifiek is, is er dan een bedrag dat je wilt laten uitbetalen? Wees duidelijk over wat dat is en waarom. Maar je hoeft nu geen vast doel te hebben; Het is een nobel doel op zich om kleine jaarlijkse winsten op te bouwen tot iets dat nogal indrukwekkend is en tegelijkertijd voorkomen dat inflatie de waarde van je geld aantast.

  1. Wat is je tijdshorizon?

Drie tot vijf jaar is een goed minimum als het gaat om sparen of beleggen. Als je meer haast hebt – misschien omdat je spaart voor een huisdeposito – is het de moeite waard om in gedachten te houden dat dit de manieren waarop het voor jou zinvol is om te investeren en te sparen, kan beperken: met name het risiconiveau je bereid zou zijn om te nemen. Aan de andere kant, als je geld opzij zet voor de lange termijn, zoals voor je pensioen, kan je nu waarschijnlijk meer risico nemen – aangezien er veel meer tijd is om eventuele kortetermijnverliezen goed te maken.

  1. How much risk can you handle?

In vervolg van het bovenstaande, onthoud dat een hoger risico potentieel hogere beloningen betekent – maar het opent ook de deur naar hogere potentiële verliezen. Zelfs als je op lange termijn investeert, als het idee van een hoog risico eng vindt, heb je volkomen recht op het zoeken naar veiliger toevluchtsoorden. Je wilt tenslotte niet merken dat je je beleggingen in paniek verkoopt als ze meer langskomen dan waarop je was voorbereid. Jouw risicotolerantie kan ook veranderen afhankelijk van je andere beleggingen. Als je bijvoorbeeld een robo-adviseur gebruikt, kan je algehele risiconiveau hoger of lager uitvallen dan je zou willen.

Als je eenmaal antwoord op deze vijf vragen hebt, ben je goed op weg. Je moet een goed begrip hebben van hoeveel je kunt beleggen of sparen, zodat je beter geïnformeerde, krachtige keuzes kunt maken over welke benaderingen en aanbieders het beste bij je passen.

Deze vragen staan natuurlijk niet in een vacuüm – ze hebben allemaal invloed op elkaar. Als je bijvoorbeeld begint met €1.000, €200 per maand extra kunt bijdragen en een streefbedrag van € 30.000 heeft, heb je ofwel een lange tijdshorizon nodig, de bereidheid om veel risico te nemen – of allebei.

Het leuke van deze investeringsvergelijking is dat je niet elke vraag hoeft te beantwoorden. Als je op een van de vier duidelijke antwoorden hebt, antwoordt de vijfde zichzelf. Als je het bovenstaande voorbeeld gebruikt en je doel was om je doel in zes jaar te bereiken, zou het gemiddelde jaarlijkse rendement dat nodig is om je daar te krijgen, betekenen dat je een veel hoger risico zou moeten nemen.

 

Deel 3:  Hoe het te besteden

Als je eenmaal tevreden bent, weet je hoeveel geld je hebt om aan het werk te zetten – en als de investeringsvergelijking je eenmaal heeft geholpen bij het stellen en verfijnen van je verwachtingen – is het tijd om geld uit te geven. Als je geld op een spaarrekening wordt gestort, is er waarschijnlijk niets dat je ervan weerhoudt al je geld in één keer in te voeren – dus ga je gang. Als je het daarentegen belegt, is het de moeite waard om verschillende opties te overwegen.

Alles in een keer 

Er zijn aanwijzingen dat het in één keer kopen op de markt meestal tot betere prestaties leidt dan gemiddeld in de loop van de tijd, aangezien de waarde van aandelen in de meeste jaren (maar niet in alle) stijgt. Het is wellicht ook beter geschikt voor beleggers met een langere tijdshorizon, die waarschijnlijk genoeg tijd hebben om te herstellen van tijdelijke marktdalingen.

Een ander potentieel voordeel van in één keer beleggen zijn lagere transactiekosten. Afhankelijk van je provider moet je mogelijk zowel een vast bedrag als een percentage van het bedrag dat je investeert betalen. Als je in één keer een groot deel investeert, kan dit je totale kosten verlagen.

Aan de andere kant brengt beleggen in één keer een timingrisico met zich mee. Je zou op een dieptepunt kunnen kopen – ook wel “buy the dip” genoemd – en mogelijk een hogere toekomstige winst behalen dan je anders zou kunnen. Maar je kunt evengoed terecht voor een grote prijsdaling – en een ongemakkelijke periode doorbrengen met het zien van jouw investering in het rood. Onthoud dat zelfs de profs het moeilijk vinden om de markt te timen.

Verspreid over de tijd

Degenen die nieuw zijn met beleggen, kunnen het vooruitzicht om in één klap een grote hoeveelheid geld te investeren nogal ontmoedigend vinden. Om het risico van het kopen van aandelen op het verkeerde moment te verkleinen, passen sommige beleggers een techniek toe die ‘dollar-cost averaging’ wordt genoemd . Dit houdt in dat je je ertoe verbindt om een vast bedrag te investeren volgens een regelmatig schema (bijvoorbeeld maandelijks). Na een bepaalde periode – zeg 18 maanden – heb je al het geld geïnvesteerd dat je van plan was, omdat je in wezen de “gemiddelde” prijs van de door jou gekozen investeringen in die tijd hebt betaald.

Meer weten over de Dollar Cost Average strategie? Volg de cursus Beleggen Tijdens en na COVID-19.

Een van de voordelen hiervan is dat je aanhangend meer koopt, bijvoorbeeld aandelen als de prijzen dalen en minder aandelen als de prijzen stijgen, aangezien je elke maand hetzelfde bedrag investeert. (€100 belegd in aandelen met een prijs van €10 per stuk koopt meer aandelen dan €100 belegd in aandelen met een prijs van €15.) Deze benadering is daarom geschikt voor beleggers die het aanvankelijke risico van het kopen van beleggingen willen afvlakken.

Maar het nadeel is dat je in de loop van de tijd waarschijnlijk hogere vergoedingen betaalt dan je in één keer zou investeren. Bovendien, terwijl je wacht met het investeren van de rest van je geld, levert het niet veel op – en het profiteert ook niet van het zo belangrijke samengestelde effect, dat je potentiële toekomstige winsten verlaagt.

Je hoeft natuurlijk niet te leven of te sterven door de aanvankelijke benadering die je hier kiest. Je kunt vooraf een groter bedrag investeren en er vervolgens met regelmatige tussenpozen aan blijven toevoegen.

Al onze artikelen worden 3 dagen voordat ze op onze blog komen gepost in de Beleggers Academy Community. Wil jij er als eerste bij zijn? Join dan de Community!

Grote tech reuzen gaan de markt op in een drukke week voor IPOs

Snowflake en Unity Technologies leiden de drukste week voor nieuwe aandelen sinds Uber. Drie graag gewilde software startups zijn onderdeel van de groep bedrijven die samen 7 miljard dollar ophalen door het uitbrengen van nieuwe aandelen op de Amerikaanse beurs midden...

Gaat de Dollar dalen?

Goldman Sachs suggereert dat het maar beter is om je Dollars te lozen. De bekende bank denkt dat de Amerikaanse verkiezingen slecht zouden kunnen zijn voor de Dollar, maar het is een ander verhaal voor de Britse Pond. Met minder dan een maand te gaan voor de...

Handelen in grondstoffen

Het handelen in grondstoffen kan verwarrend zijn - daarom hebben we een gids gemaakt om jou een handje te helpen. Deel 1: De basis van handelen in grondstoffenFinanciën kunnen abstract zijn: aandelen en schulden zijn niet bepaald tastbare aankopen. Voor degenen onder...

Crypto Trading

Hoe koop je precies een Bitcoin? En krijg je er spijt van? Ontdek het met deze gids.   Deel 1: Wat zijn Cryptocurrencies? Als obligaties de nette heren zijn en aandelen de opdringerige luidruchtige jongetjes, dan zijn cryptocurrencies de nerds in een hoody dat...

Hoeveel moet je investeren?

Een belangrijk onderdeel van het uitzoeken van je toekomstige financiën is berekenen hoeveel je moet investeren. Deze gids legt uit hoe je je schulden kunt verminderen om extra geld vrij te maken - en, dankzij onze eigen 'investeringsvergelijking', hoeveel van dat...

Wat zwakke inflatie betekent voor je investeringen

TD securities ziet weinig tekens dat de economie weer op gang komt. Met centrale banken over de hele wereld “alles er aan doen” om economische groei te stimuleren, waarom zijn er dan zo weinig tekens van van runaway inflatie en wat betekent dit voor je portfolio? Een...

Hoe je voor te bereiden op de Amerikaanse verkiezingen

De geschiedenis leert ons dat het aanhouden van een langetermijnplan de beste tegenreactie is voor onzekerheid op de korte termijn. Met nog maar een maand te gaan tot de historische Amerikaanse verkiezingen  - terwijl de bezorgdheid ontstaat dat de de uitslag niet...

Invesco: De toekomst van tech is nog steeds rooskleurig

De investeringsreus is sceptisch dat de correctie van de Nasdaq het startsein is van het barsten van de tech bubbel. Sinds de tech aandelen gedaald zijn met 10% in slechts een paar dagen tijd hebben sommige investeerders gewaarschuwd voor een herhaling van de dotcom...

Een broker kiezen

Het kopen van een aandeel in Apple inc. is niet zoals het kopen van een echte appel. Als je fruit koopt, ga je meestal naar een van de winkels en kijk je in de schappen. Maar met een aandeel koop je het meestal van een mede-investeerder.  Het kan voor deze kopers en...

Investeringspatronen veranderen – is er een correctie onderweg?

De correlaties zijn aan het afnemen, maar de volatiliteit is gestegen naast Amerikaanse aandelen.  Volgens de Amerikaanse bankgigant Morgan Stanley zijn recentelijk verschillende langdurige investeringspatronen verbroken - en de opkomst van een paar ongebruikelijke...

Join de Community!

Krijg 3 uur lang ongelimiteerd toegang